Estinzione anticipata

[cloudfinance]

Buongiorno

facendo i calcoli di esempio di estinzione anticipata , risulta sempre che nel'ipotesi di estinzione nelle prime rate ci sia usura ...

Quali sono i calcoli che fa il programma e quale è la normativa di riferimento?

Grazie e Buona giornata

[cloudfinance]

La metodologia è la stessa impiegata per il calcolo del TAEG del finanziamento e prevede il calcolo del tasso interno di rendimento (TIR), come da istruzioni di Banca d'Italia.

Il quadro normativo cui far riferimento è dettato dall'art. 644 c.p. che afferma che "[p]er la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito."

Se si interpreta la norma in maniera estensiva, bisognerebbe effettivamente includere nel computo del tasso di interessi effettivo anche i costi/penali per estinzione anticipata e quindi calcolare quale sarebbe (o sarebbe stato) il TAEG se il mutuatario estinguesse (o avesse estinto) anticipatamente il debito. Per ragioni di natura matematica, si trova, come peraltro ha avuto modo di notare, che il TAEG risulterebbe tanto più alto, quanto più l'estinzione sia prossima all'erogazione iniziale.

Le dirò per completezza che non si è formato ancora un indirizzo giurisprudenziale chiaro sul tema ma che un primo riscontro lo si è avuto con la sentenza sel Tribunale di Pescara del 28/11/2014 che si esprime in favore della rilevanza di un conteggio del genere.

Se desidera ulteriori delucidazioni può contattarci direttamente ai nostri recapiti telefonici.

Cordiali saluti
FR

[cloudfinance]

A me la formula TIR dà un risultato decisamente inferiore - e presumibilmente attendibili - rispetto ai risultati del prospetto Cloud (che mi restituisce risultati addirittura a 3 cifre).